Бізнес / Економічна політика: фінанси, інвестиції

Глава правления "Конкорд банка": банковская система Украины опережает европейскую

Наталія Кушнір, фрілансер

За последние четыре года днепровский "Конкорд" стал одним из самых технологичных банков Украины. Банк создал собственный процессинг и стал партнером в знаковых проектах, в частности, с сетью заправок WOG. Как учреждению удалось выстоять в период "банкопада", на что там делают ставку сегодня и за какими технологиями видят будущее, Delo.ua рассказал председатель правления Concord bank Юрий Задоя. 

Юрий, вы называете "Конкорд" одним из самых технологичных банков Украины. В чем его технологичность?

Многие украинские банки, включая тот же "Приват", изначально создавались либо для обслуживания какой-то группы компаний, либо под задачи уже существующего ключевого бизнеса. В принципе, такая история была и у "Конкорда". Но в последние 5-6 лет акционеры начали выстраивать новую стратегию. Суть ее в том, чтобы разработать и внедрить собственные технологические и цифровые решения — лучшие в индустрии. 

В 2015 году мы запустили собственный процессинговый центр — ProCard, поэтому часть продуктов завязана непосредственно на банк, а часть предоставляется через наш процессинг. Могу смело заявить, что он чрезвычайно высокотехнологичный, создан одним из последних на сегодняшний момент, как и ТАS Link от Таскомбанк. Нет старой архитектуры, которую нужно перестраивать. 

Современная технологическая база начала создаваться четыре года назад. С Mastercard мы интегрировались 2,5 года назад. С Visa мы закончили интеграцию год назад. 

Чем ваш процессинг лучше других?

За счет того, что процессинг молодой и не оброс кучей внутренних и внешних бюрократических вопросов, международные платежные системы часто выбирают нас в качестве тестовых лабораторий. Это значит, что именно мы внедряем их передовые проекты и продукты. Приведу один из свежих примеров. Когда вы что-то оплачиваете картой, вам на телефон приходит смс-пароль для подтверждения операции, это делается для двойной защиты.

Так вот, мы — первый процессинг во всей Европе и странах СНГ, который совместно с международными платежными системами разработал и внедрил современный и более надежный протокол уровня 2.0 и 2.1 по технологии 3DS, тогда как везде на рынке еще работает протокол 1.0. 

И мы его интегрируем не только под Concordbank, мы можем давать эту технологию другим банкам, включая иностранные. Один банк уже подключился по этой технологии и дал очень позитивные отзывы. Несколько банков сейчас находятся в стадии переговоров по этому поводу. Кроме того, мы сами напрямую получили интеграцию с ApplePay, GooglePay,GarminPay и запустили эквайринг ApplePay мерчантов.

Вы помогаете малому и среднему бизнесу правильно войти в систему и пользоваться процессингом? 

Да, мы предлагаем сервис "под ключ", причем делаем это быстро. У нас есть программный комплекс для приема платежей ConcordPay, который предназначен для интернет-продавцов и интернет-магазинов. Это личный кабинет, в котором есть все необходимые функции: от приема денег до аналитики по денежным потокам и круглосуточной поддержки со стороны банка. Аналогом этого продукта на рынке может выступать LiqPay от ПриватБанка. 

Как вам работается в условиях, когда в стране существуют такие банки как модный Monobank и огромный монстр "Приват"?

Хорошо работается (смеется). Мы с ними не совсем конкуренты. Наши основные конкуренты — это TASLink от Таскомбанка, LiqPay от "Привата" и финансовые компании, такие как UAPay, iPay, Fondy и др. Monobankже — это розничный бренд, работающий с физлицами в формате B2Cи лишь пользующийся процессингом нашего конкурента TASLink. 

С Monobank мы можем посостязаться только как классический банк в сегменте карточек, но не в электронной коммерции, в которой Mono в принципе не участвует. 

В чем, на ваш взгляд, залог устойчивого развития?

В том, что акционеры выбрали правильный ключ развития, понимая, что классические банки будут сдуваться и обрастать проблемами. Тогда происходил "банкопад", еще не было "Монобанка" и других необанков, но наши акционеры понимали, что в "цифру" нужно идти.  Именно тогда начал создаваться процессинг и развитие кадрового фундамента под эти задачи.  Наш главный разработчик — выходец именно из нашей группы, мы не переманивали его из "Привата" или любого другого банка. Специалисты растут на разработке наших продуктов. 

Мы даем интересную работу, создаем экосистему и все возможное для реализации идей. Мы вообще очень ценим людей. 

После 2014 года многие банки постигла печальная участь. И "Конкорд" тоже, если верить СМИ, искал инвесторов, чтобы выстоять. Как в итоге вы пережили тот период?

Дела у банка шли неплохо. Но в 2014-2015 годах в банковской системе произошли кардинальные изменения, были внесены изменения в закон "О банках и банковской деятельности", согласно которым размер минимального уставного капитала для банков должен был быть повышен до 500 млн грн. Таким образом Нацбанк выдавливал из рынка мелких игроков, которые в основном не имели четкой стратегии развития и часто участвовали в нестандартных операциях, не всегда соответствовавших закону.

В общем, регулятор целесообразно проводил политику очищения банковского сектора от плохих операций. Но у Conkord bank на тот момент уставный капитал составлял 160 млн грн, потом — 200 млн грн. Банк понимал, что увеличить его до 500 млн грн благодаря прибыли — очень сложно. Особенно учитывая, что на тот момент мы еще только заканчивали работу над процессингом, сотрудничая с одним только Mastercard.

В общем, мы, как и другие небольшие банки в тот период, начали искать партнеров. Как и все прочие банки, у которых не было 500 млн грн, мы рассматривали возможность кооперации или объединения с другим банком, но о продаже речь не шла. 

Тем временем банковское сообщество и НАБУ обратились к Нацбанку с просьбой отменить требование об ужесточении требований к размеру уставного капитала, ведь даже в Европе он составляет примерно от 10 млн евро, и его повышение не дало бы ничего в плане стабильности банковской системы. После этого ужесточение отсрочили и смягчили, предложив график постепенного увеличения капитала и оставив сумму в 500 млн грн только для новых банков (поэтому, кстати, никто сейчас не создает банки). В общем, требования снова смягчились, и параллельно у нас уже было налажено сотрудничество с Visa. Поэтому в конечном итоге мы прекратили прием предложений об объединении.

Кстати, это не мы ходили к другим банкам, приходили к нам, ведь мы уже были технологическим банком с собственным процессингом, который является отдельным юрлицом, и мы были интересны инвесторам.

Как вы намерены расширяться? Чему отдадите предпочтение: только онлайн или офлайн все еще актуален?

Конечно, онлайн у нас в приоритете. Офлайн мы тоже будем развивать, но минимально. Мы не идем в большой рост по количеству отделений. В принципе, это свойственно всему рынку. Если посмотреть динамику развития количества отделений всех банков Украины, то она снижается, банки оптимизируются. Но чем мы можем похвастаться, так это тем, что все наши отделения прибыльные. Сейчас у нас 15 отделений: в Днепре, Кривом Роге, Запорожье, Харькове, Киеве, Львове, Одессе. Мы расширяем точки присутствия, например, открываем новое, третье, отделение в Киеве, где также есть наш офис.  

По какому принципу формируется география ваших представительств и отделений?

Днепр — понятно, банк родом из этого города, и в прошлом году здесь было открыто наше первое VIP-отделение, которое обслуживает исключительно VIP-клиентов-физлиц. Этот формат мы будем масштабировать в других городах. Запорожье и Кривой Рог — это промышленные города, Киев — столица. Львов — это наш центр присутствия на Западной Украине, там есть много клиентов, работающих с импортом-экспортом и в IT-сфере, которая нам интересна и в которой мы довольно неплохо присутствуем. Одесса — крупный портовый город, где также присутствует импорт-экспорт, где есть много электронной коммерции и IT. По такому же принципу в прошлом году мы открыли отделение в Харькове и, скорее всего, в следующем году будем открывать там второе в большом IT-кластере, который сейчас строится в городе.  

Каким вы видите банк через 3 года?

При идеальном развитии событий это будет финтехбанк, в основе которого будет три составляющих. Первая — классический банк, от этого никуда не деться: кредиты, депозиты, карточки, обслуживание. Но эта составляющая будет меньше и в новом формате, банк будет максимально присутствовать в телефоне/интернете. Сейчас мы заканчиваем разработку новых приложений для физ- и юрлиц с максимальным уходом в телефон. Уже сейчас можно с телефона заказать карточку, сделать обмен валют, платежи, выписки и так далее. Все уже максимально живут в гаджетах. Вторая — процессинг с новыми технологиями, включая те, которые сейчас у нас находятся в разработке и о которых мы сможем говорить примерно через месяц, это международные проекты. Третья — финтехкомпания, без которой на современном рынке уже нечего делать. К сожалению, в Украине они еще не так развиты, но мы видим по иностранным рынкам, что это необходимо. 

Планируете выход за пределы Украины? 

Безусловно. У нас в планах — вывод процессинга на международный уровень, на Европу и страны СНГ. Мы уже заканчиваем наш первый кейс. Интересен нам и эквайринг, и работа с высокотехнологичными компаниями, которые не имеют на европейском рынке банков, готовых предложить им услуги необходимого качества. 

В Украине вообще очень хорошо развиты банковские технологии, мы гораздо прогрессивнее европейской банковской системы в этом вопросе, которая здорово от нас отстает в силу своей инертности. 

По объемам бесконтактных платежей наша страна — четвертая в мире.  Поэтому, кстати, Visaи Mastercard активно смотрят в сторону Украины, именно в нашей стране зачастую тестируя свои новейшие разработки.
 

Відправити